Wat is een hypotheekakte? Zo werkt het hypotheekrecht op je woning

Koop je een huis met een hypotheek, dan teken je bij de notaris niet één, maar twee akten. De eerste is de akte van levering: daarmee word je eigenaar. De tweede is de hypotheekakte. Wat is dat precies, wat staat erin en wat merk je er zelf van? Dat lees je hier.

Wat is een hypotheekakte?

Een hypotheek bestaat eigenlijk uit twee delen:

1. De lening. Je leent geld van een bank of andere geldverstrekker om de woning te kopen.
2. Het hypotheekrecht. Als zekerheid krijgt de geldverstrekker een recht op je woning. Betaal je de lening niet terug zoals afgesproken, dan mag de geldverstrekker de woning laten verkopen om de schuld af te lossen.

De hypotheekakte is de notariële akte waarin dat hypotheekrecht wordt vastgelegd. Jij bent in de akte de hypotheekgever: je geeft je woning als onderpand. De geldverstrekker is de hypotheeknemer.

Wat staat er in de hypotheekakte?

De geldverstrekker bepaalt grotendeels de inhoud. De notaris zet die om in een akte. Je vindt er onder meer in:

• jouw gegevens en die van de geldverstrekker;
• de omschrijving van de woning met de kadastrale aanduiding;
• het bedrag waarvoor het hypotheekrecht wordt ingeschreven;
• een verwijzing naar de algemene voorwaarden van de geldverstrekker;
• jouw verplichtingen, zoals het goed onderhouden en verzekeren van de woning en afspraken over verhuur;
• de rechten van de geldverstrekker als je je verplichtingen niet nakomt.

Het ingeschreven bedrag is niet altijd gelijk aan het bedrag dat je leent. Sommige geldverstrekkers laten een hoger bedrag inschrijven, zodat je later eventueel extra kunt lenen zonder nieuwe akte. Dat is een keuze van de geldverstrekker. Je ziet het in de concept-akte.

Waarom wordt het hypotheekrecht ingeschreven?

Na het passeren wordt het hypotheekrecht ingeschreven in de openbare registers van het Kadaster. Zo kan iedereen zien dat er een hypotheek op de woning rust. Dat beschermt de geldverstrekker. Wil je de woning later verkopen, dan moet de hypotheek eerst worden afgelost. De notaris laat het hypotheekrecht dan doorhalen. Dat heet royement.

Van hypotheekofferte tot inschrijving

Het proces loopt meestal zo:

1. Je tekent de hypotheekofferte van je geldverstrekker.
2. De geldverstrekker stuurt de hypotheekinstructie rechtstreeks naar de notaris. Daarin staat wat er in de akte moet komen.
3. De notaris maakt de concept-hypotheekakte en stuurt die naar je toe.
4. Je tekent: op kantoor bij het passeren, of vooraf met een volmacht.
5. De notaris vraagt de hypotheekgelden op, zodat het geld vóór het passeren op de kwaliteitsrekening staat.
6. Het passeren: direct na de akte van levering wordt de hypotheekakte getekend.
7. De inschrijving: de notaris biedt de akte aan bij het Kadaster en controleert de registers.

Akte van levering en hypotheekakte naast elkaar

	Akte van levering	Hypotheekakte
Doel	Eigendom overdragen	Hypotheekrecht vestigen
Partijen	Verkoper en koper	Koper (hypotheekgever) en geldverstrekker (hypotheeknemer)
Inhoud bepaald door	Koopovereenkomst	Hypotheekinstructie en voorwaarden van de geldverstrekker
Volgorde bij passeren	Eerst	Direct daarna
Inschrijving	Openbare registers Kadaster	Openbare registers Kadaster

De volgorde is logisch: je kunt alleen een hypotheekrecht geven op een woning die van jou is. Daarom worden beide akten op hetzelfde moment gepasseerd, de akte van levering eerst. Meer over die eerste akte lees je in wat is een akte van levering.

Goed om te weten: ben je getrouwd of heb je een geregistreerd partnerschap, en koop je de woning alleen? Dan kan het nodig zijn dat je partner ook tekent of toestemming geeft. De notaris en je geldverstrekker laten je weten of dat in jouw situatie zo is.

Wat kost een hypotheekakte?

Notarissen bepalen hun eigen tarieven. Vergelijk daarom niet alleen de prijs, maar ook wat erin zit. Vraag of de inschrijving bij het Kadaster en de btw zijn inbegrepen. Bij Akteloket werken we met vaste all-in prijzen:

• Levering + hypotheekakte: €895
• Alleen hypotheekakte: €449

Kosten van derden, zoals kosten die je geldverstrekker zelf rekent, vallen daar buiten. De kosten voor de hypotheekakte kunnen onder voorwaarden fiscaal aftrekbaar zijn als financieringskosten. Je hypotheekadviseur of de Belastingdienst kan je vertellen wat voor jou geldt.

Waar let je op bij de concept-hypotheekakte?

• Kloppen je naam en de gegevens van de woning?
• Komt de geldverstrekker overeen met je getekende offerte?
• Begrijp je de verplichtingen, bijvoorbeeld rond verhuur of verbouwen?
• Zie je iets wat je niet verwacht? Stel je vraag aan de notaris of je hypotheekadviseur, vóór het passeren.

En als je later verhuist?

Verkoop je de woning later, dan moet de hypotheek op die woning worden afgelost en het hypotheekrecht worden doorgehaald. De notaris die de levering verzorgt, vraagt daarvoor een aflosnota op bij je geldverstrekker, lost de lening af uit de verkoopopbrengst en laat het hypotheekrecht doorhalen. Hoe dat werkt, lees je in aflosnota en royement. Voor een hypotheek op je volgende woning teken je dan een nieuwe hypotheekakte.

Zo regelt Akteloket je hypotheekakte

Bij Akteloket ontvangt de aangesloten, onafhankelijke notaris de hypotheekinstructie rechtstreeks van je geldverstrekker. Wij zetten de gegevens klaar en bereiden de concept-akte voor; de notaris controleert en stelt de akte vast, vraagt de hypotheekgelden op en zorgt voor de inschrijving. Omdat je één gecombineerde volmacht tekent voor levering en hypotheek, regel je alles in één korte afspraak. Bekijk de hypotheekakte of het gecombineerde pakket levering en hypotheekakte.